金融信贷To B业务贷前审核逻辑

四、信贷分析报告撰写逻辑

贷前信审分析报告逻辑应该体现风控人员评估工作的审慎性和严谨性，风控人员在评估客户风险时，将围绕以下3步展开：

1. 客户基本信息评估：关于客户信息的3个“What”

风控人员在此部分报告，要分析清楚To B 客户的“昨天”“今天”和“明天”。

“What Yesterday? ”：

客户的历史表现信息，主要包括：客户背景信息/历史经营表现/信用记录表现等。客户的“昨天”，代表客户是否在此领域具有一定的领导力和影响力，稳定的行业根基可以帮助客户在面对不确认行业风险时，保持稳健运营能力。

“What Today?”：

客户目前运营表现信息，主要包括：合作客户情况/在手订单信息情况等。客户具有稳定、可靠的上/下游，将为客户“今天”的业务运营带来持续的收入。

“What Tomorrow?”：

客户经营发展规划/战略规划信息，主要包括：企业发展经营计划/行业或产品未来展望等。清晰、有前景的发展规划将代表企业未来的发展潜力，对于评估客户未来收入能力起到重要的支撑作用。

2. 客户运营表现评估：主要围绕 业务经验、财务数据、现金流分析

1）业务经验

我们需要重点关注结合对客户所在行业经验理解，对客户相关运营主要表现数据进行客观分析对比，尤其需要与同行业对标企业做合理对比分析。

比如：在汽车经销商业务评估中，45天为汽车行业新车平均周转天数，低于45天周转优秀，经销商资金库存周转率较高；高于45天可评价为周转缓慢，代表该经销商资金周转率低于行业平均水平，我们评估时对其流动性就需要特别关注分析。

2）财务分析和现金流分析

对相关主要财务指标数据进行合理解读和分析。结合金融产品特点及场景客群特点，风控人员需要选取不同关键财务指标进行分析。结合实际操作中我们的金融产品场景-汽车经销商融资业务，我们会重点关注以下5个指标：资产负债率、流动比率、库存系数、存货周转天数、净利润率和速冻比率。这些指标数据从债务负担情况、现金流情况、存货资金占用情况及资金周转情况反映汽车经销商主营业务的经营情况，为风控人员准确快速评估此类客户群体运营风险提供分析指导方向。

3. 风控判断及风控方案

贷前审核报告的最后一步为信审人员出具分析评估意见：

1）观评价客户风险点及优势点

结合风控人员自身行业经验及全面的分析信息，客观评价客户优势信息及风险信息点，为你的推荐意见提供充分的评估支持。

2）结合行业经验提出有效风险控制方案

To B业务不可缺少的控制方案要点，设计有效的风险损失抵减控制方案。核心设计思想：如果真的出现了风险，我们能够如何将风险损失控制在最低的水平？

对于To B 业务风险评估，风控人员应该时刻牢记“将**放出去很容易，但是收回**则需要很多的技巧和成本”。To B业务更多考验的是人工审核人员在整体客户运营风险评估上面的基本功和整体风控评估方案的设计控制能力。

以上分享内容为大家在To B业务贷前审核中提供一个整体思路，希望能在日后的工作中给大家一些启发和帮助。

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来源公众号：FAL-金科应用研院（ID：fintechapplab_sz）

原标题：金融信贷To B业务贷前审核逻辑

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